你未曾见过的史上最全香港保险常见问题答疑(值得收藏)

诺赢招财猫编辑:CSJ发布时间: 2016-07-26 18:41:35 浏览次数:5137

理财知识

  据香港保险业监理处数据显示,在2010年至2015年期间,内地访客到香港购买保险呈现不断攀升态势,保费从2010年的43.81亿港元,一路猛增至2015年的316.44亿港元,增加了7倍多。而在今年第一季度,内地游客在香港投保的保单保费更是占香港总保额的34.18%,相当于内地居民买走了香港1/3的保险。

  为何内地居民赴港购买保险的热情有增无减?除了香港保险相比内地保险巨大的优势外,利用储蓄类保单对冲人民币贬值风险也是重要的因素,想必已有不少朋友也有准备赴港投保的计划。

  但是相信还是有部分朋友心存疑惑,比如有几十年烟瘾酒瘾是否要如实告知?患过重病但已康复可以购买保险吗?年缴费用较高,可以月缴吗?

  本文结合有关香港保险市场上主流问题答疑及ZCMall招财猫自身香港保险业务开展中客户咨询的高频问题汇总,悉心整理出了这份齐全的FAQ, 希望通过以下详尽解答能让朋友们彻底了解香港保险,最终让所有朋友选择最适合自己的香港保险产品,享受香港优质服务的保险保障!

  Q1:如果客户已经患重病,或者患过重病,如(癌症已康复),还可以买重疾险吗?

  A1:基本什么保险都不能买,如果已经康复,只能买分红险。


  Q2:趸交和预缴的分别。

  A2:趸交是一年期产品,预缴是如5年期产品,一次性预先交足5年费用,多交的4年签会放在保费储蓄账户,每个保单周年日划扣费用进入保单,储蓄账户有0.25%/年的利息,如果年供保费超过10万美元,或赠利息0.25%+3.25%=3.5%/年。


  Q3:小朋友投保重疾险的问题。

  A3:小朋友投保重疾险保额不能超过30万美元,若超过,需要父母拥有30万美元或以上保额的人寿或重疾险。这是全球保险公司统一的做法,是道德方面的保障,保险公司防止父母投保后杀害或伤害小朋友骗保的措施。


  Q4:分红险保单运行5年,不退保,是否可以将保单受益人转给其小孩,需要什么手续和费用?

  A4:小孩18岁后才可以转让,无手续费,只需要填写一张表格。


  Q5:储蓄分红传承3代,是怎么实现的?

  A5:父母帮子女投保,父母是投保人,子女是被保人,保单在被保人死后才会结束,父母在生,领取终身分红,子女继承保单领取终身分红,子女死后保单结束,余额给到孙子。


  Q6:客户做过手术可否买重疾险?

  A6:做过手术要如实申报,具体看什么手术和严重程度,带上相关诊断书和复查情况报告投保,一般要等保险公司核保才能得知可以购买与否。


  Q7:内地客户可以月缴吗?

  A7:不可以,香港户口可以,但是计算佣金比较复杂,会产生手续费用,建议引导客户年缴。


  Q8:为什么分红险一般第十五年,二十年才开始提取?

  A8:分红产品目的是养老和教育基金,保险资金投资需要时间增值,提前提取会侵蚀本金增值能力,一般建议15年开始提取比较符合保险投资回报周期,对于投保人来说也比较划算。


  Q9:保险公司周末休息吗?

  A9:不休息,但是周末合作方签单员会减少,所以建议工作日安排签约。


  Q10:我们ZCMall招财猫平台的起投标准。

  A10:

  1.对于分红险,仅接受首年保费1w美元以上。

  2.对于重疾险,仅接受大人不低于3000美元,小朋友不低于2000美元。

  推广方案不变,就是如果客户只投一个重疾险,我们不提供任何额外服务,所以建议大家推动这种客户配置全家成员的重疾险,或附带分红险一起投保,尽量把首年累计投保金额累加到1w美元以上。


  Q11:香港购买保险需要本人前往吗?

  A11:大于18岁即需要本人前往,小于18岁父母或监护人代替前往,提交存在证明和关系证明。


  Q12:客户签单首年可以先不开香港账户刷卡,第二年存续期缴费是不是就要开香港账户了?

  A12:是的,可以选择开香港账户或者内地开一个一卡通账户,可以设置自动转账。


  Q13:重疾险可以一次过缴清吗?

  A13:不可以。


  Q14: 53岁客户的想买重疾险,保额100万人民币,分25年缴费的,有什么产品比较适合?

  A14:加裕。53岁买不了25年,要买18年。这个客户保额100万RMB,兑换成美金就是 152,800,客户缴费18年每年缴费8,439.14美金,客户共计需要缴费151904.52美金,和保额相差不多,请问这个问题要如何解释呢?赔率不是这么算的,保额15万,保费8400,第一年就已经保15万,这就是赔率。客户交18年就可以保障终生。譬如,你车险一年一万,10年就是50万,难道你第一年算车险费用你就把50万算进去?


  Q15:充裕未来如何在计划书中设置一次性缴费呢?

  A15:计划书不体现。整付跟五年计划的计划书是一样的。一次性缴费需递交申请书,在申请书中标注。


  Q16:充裕未来保单贷的贷款利息是多少?

  A16:充裕未来贷款的利息4%-5%,每年都不一样。


  Q17:如果客户直接一次性付清20万美金, 那个刷卡机能刷的出来吗?会有限制吗? 还有刷完后客户的卡会被限制吗?

  QA17:能刷,单笔5000美元不限次数,卡不会收任何影响。预缴的4年保费刷银联有1.2%手续费,可以选择由客户支付或顾问支付(即由顾问还是客户支付手续费)。


  Q18:充裕未来整付多少金额都有什么福利?

  A18:AIA-充裕未来预缴推广至6月29日。


  Q19:客户买了重疾的,到时候理赔需要提交什么资料?走什么流程?

  A19:索赔申请表、诊断报告、化验单。交给保险合作方。


  Q20:客户签单需要提供住址证明吗?怎么提供?

  A20:工作地址跟身份证地址在一个省就不需要提供住址证明。

  如果工作地址跟身份证地址不在一个省需要提供住址证明的要提供什么?怎么证明?

  三个月内的平邮的信件、银行对帐单、水电煤费、对帐单(提供其一) 。


  Q21:客户想配置一点重疾险,有点高血糖血脂,轻微脂肪肝,没有在三甲医院有过记录,这种要不要体检,能不能过核保?

  A21:客户如实申报身体情况,这种肯定将被要求体检。并且可能加费。具体以核保部门结果为准。


  Q22:保诚储蓄分红险的那几项和我们的重疾险一样吗?

  A22:分红险对身体没要求,除非病床上临死的投保人买不了。分红险一般很少拒保,除非过不了财务核保的大单。


  Q23:简单介绍该产品。

  A23:这个是法国安盛101,安盛101在香港已经升级为105,现在101只在澳门卖。101和105我们都可以签,有单就可以收。但产品难度很高。

  这个产品是投连险,红利收益是“预期收益”,其实就是买基金,基金有升有跌,风险很高,客户很可能在高费用之下导致亏损。这是个已经淘汰的产品。但佣金很高。

  投连险就是个过度包装的产品,实际收益根本不是那么回事,不过因为佣金高,以前卖

  得很火,然后买过的客户,基本全部在亏损。分红险是实打实的收益派发到客户账上。

  这张宣传册子,是内地公司自己印刷的,并非AXA所印刷。预期收益也是乱写的。

  Q24:办理理赔时医院开具的证明需要提交原件,那客户如果买过两份重疾险,比如国内、香港保险的都买,那一份原件客户就只能交给一边进行理赔了吗?

  A24:理赔的时候可以申请原件退回,退回给客户,时间大概两周到一个月。因为就算全买的港险,客户也有可能买了好几家重疾,所以原件退回在香港也是很正常的。


  Q25:能否发送投保计划书格式?

  A25:

  a)     保险公司:友邦

  b)     商品:加裕倍安保

  c)     年期 (10、18、20、25):10年

  d)     币别 (美元、港币)美元

  e)     保费或保额:10万保额     (换算成美金)

  f)      投保人年龄/性别: 1971年11月,女

  g)     受保人年龄/性别:11岁,女

  h)     吸烟否:否

  i)      居住地区:中国


  Q26:客户使用护照,假机票可以过去签单吗?对以后签合同条款合法性有影响吗?

  A26:用护照过去的次数不太多就可以,对合同合法性没有影响。


  Q27:客户购买重疾险,如果一直没有患病,在还没身故前能提取分红和本金吗,如果能,什么时候可以提取,可以部分提取吗,提取完之后是否就没有了保障?保单交完了就可以申请吗?

  A27:加裕:只能全取,取完保单就结束。保单前四年不能取,没满20年取出来不划算。

  进泰:周年红利,到规定年期可以取部分红利。

  加裕是英式分红,进泰是美式分红。


  Q28:客户买了重疾一般受益人是自己吗?假如客户突然身故保单剩余现金价值的收益人是可以转让给亲属吗?受益人的顺序是怎么排的?

  A28:受益人是直系亲属,不会是自己。可以变更受益人。如果没有填,顺序是按照法律的直系亲属。身故就直接赔偿。赔给受益人、受益人配偶、子女同等。


  Q29:分红险受益人需要去香港签合同吗?

  A29:不需要。


  Q30:即将过生日的客户年龄怎么计算?

  A30:尚未过当年生日的,按照去年周岁计算。


  Q31:根据我们的专业经验,签约地址去哪里?

  A31:先去恒源(恒源环球财富管理有限公司),服务体验好一些,再回保险公司。


  Q32:客户计划赴港投保,能够提供确切的周末签单时间、地址和联系人吗?

  A32:周六: 9:30-17:00   周日上午

  地址:恒源:港威一座2301室

  友邦:九仓电讯中心十楼

  联系人:提前一天提供签单员信息


  Q33:赴港签单需带齐哪些证件?

  A33:1、投保人身份证(必须原件)

  2、投保人通行证或护照其中一个,入境使用哪个证那么就用哪个(必须原件)

  3、本人银行卡

  4、过境时入境标签纸需保留作为合法入境之证明

  【为小朋友投保的还需以下文件】

  5、小朋友身份证(如有)

  6、户口本全本(此项为关系亲属关系证明,若尚没有户口本那么就用出生证)

  7、存在证明,可使用疫苗卡或学生手册,半年内有过盖章记录的,如这两者没有,可以使用保险公司指定医院半年内的化验单。

  最后一点,保持电话畅通,可以开香港日套餐

  如果工作单位的地址和身分证地址不在一个省,则必须另外提供地址证明。

  附1:客户住址,跟身份证地址不在同一个省,提供住址证明直接提供一张水费或者电费单可以吗?

  答:可以。

  附2:对于非在职人员,预约表工作单位等信息可以不填吗?

  答:不填上班信息不能享受免供免付条款(受保人在60岁前被诊断为完全及永久残废,基本保单与「免供免付保费附加契约」的保费可全部获得豁免。)如果客户现在没工作单位可以先填上一家。


  Q34:客户的水电费单非自身名字,除了银行对账单,平邮信件等还有什么方式可以证明?

  A34:平邮信件已失效。请使用3个月以内的水电费单或者是银行对帐单。可以使用配偶的单据,但提供结婚证。例如是配偶缴费的,可以出具水电费单证明,再提供结婚证(复印件)。都一样,只要不是本人的,就要提供关系证明。你去签单就带上结婚证,签单员会扫描,后补资料都是扫描件。


  Q35:为什么网络保障的赔偿反而要比非网络保障的要高呢?而且非网络保障的有好几个项目没有赔偿?

  A35:网络医疗是AIA提供的服务,这应该是这个附加险的卖点。如果客户不需要网络的保障可以选用别的计划。非网络是指客户直接渠道医院资料的,也就是实体医院诊断。


  Q36:客户在当兵,可以买友邦储蓄分红险吗?重疾险呢?

  A36:分红没有影响,重疾险涉及到人寿风险,要看是后勤岗位还是战斗岗位。


  Q37:存在证明,可使用疫苗卡或学生手册,半年内有过盖章记录的,如这两者没有,可以使用保险公司指定医院半年内的化验单。小孩 5岁,在上幼儿园,疫苗卡半年内没有盖章,也没有学生手册,怎么处理,保险公司指定医院半年内的化验单指的是什么医院,什么化验单,除了以上,还有没有其它办法出这个存在证明?

  A37:幼儿园教务处出证明或者去指定医院简单做个几十块的最简单的化验即可,化验单有日期有姓名有盖章,有些打印出来可能没盖章,让医院盖一个。


  Q38:有没有像大陆的社保产品, 就是那种很普通的生病,但是也会有一点报销的香港产品

  A38:住院医疗,可以推友邦至尊明珠医疗或安盛环宇特选医疗,都属于消费型高端医疗。


  Q39:小孩疫苗卡上没有时间证明,半年没有打过,但是签单的时候会带上小孩过去的,这个需要提供存在证明吗?

  A39:要。小朋友未满十八岁不需要验证,但需要提供存在证明。亲自过去也要证明。


  Q40:投保人身故可免除保费对吗?

  A40:有付款人免供免付条款才可以,这个可以附加,费用是每10万保额,免供免付的费用约160美金。付款人免供免付一般是父母双方同事没了才会生效的,具体做计划书出来,一般来讲,投保人身故股,被保人还在,那就剩下的监护人继续供保单。


  Q41:投保人可以更换受保人吗? 如果更换有什么要求呢?如果投保人和受保人发生纠纷 投保人不想终止保单,也不想要受保人拿分红和收益,如何处理?

  A41:不可以,分红和收益本来就是投保人的,如果有纠纷,分红还是收益和受保人没有关系。


  Q42.客户可以刷信用卡吗 信用卡和储蓄卡规定是一样的吗?

  A42:一样,参见下图。


  Q43.受保人可不可以拿着投保人的银行卡到香港签保单及缴费。

  A43:不可以。


  Q44.如果客户签单一切顺利的话 核保需要多长时间?

  A44:两周,最快的有时一周。重疾比分红快。


  Q45:核保通过后客户的冷静期是多久?

  A45:21天,不包括核保这段时间。


  Q46:招行两地户口的操作方法?

  A46:中港一卡通就打银行热线,预约开户即可。比开香港汇丰渣打的户口要简单。


  Q47:客户第二年到香港续交保费,能刷银联卡吗?如何续交?需要提前预约吗?

  A47:续期不能刷银联。续期通常是在香港银行柜台交现金,或者绑定香港银行账户自动扣款。不用预约。


  Q48:有疾病情况的购买重疾险如何操作?

  A48:需如实申报,待保险公司核保后才知道。核保后会通知体检。友邦没有预核保的,都要等到签单缴费后进行核保后才知道结果,以核保部门为准。体检费用由保险公司出。到时会跟客户预约时间再去香港进行体检。


  Q49:保单基本面值是什么意思?

  A49:基本面值是精算师用来测算收益的一个函数,客户不用看,与之无关。


  Q50:客户想了解教育、医疗、人寿一起的综合险,友邦哪个产品比较合适?

  A50:充裕未来特级保障,可以附加医疗保险,本身具有人寿功能。


  Q51:保单贷款利息如何计算?

  A51:不同产品不一样,详情见私人银行资料暨大额保单分析表-恒源 ,通常来讲找私人银行贷款利息2%-2.5%,但是不同银行开户要求也不一样,有些最低开户要100-300万美金,然后再贷款。这种贷款不适合用作逃离,只能解决短期现金之处需求。


  Q52:企业帮员工买保险哪种比较合适?

  A52:没有工伤险,高危行业很难核保。香港人寿保单,必须本人或直系亲属投保,企业无法帮员工买,但可转账让员工自己买。


  Q53:客户过了生日6个月可以申请保单追溯期吗?最长时间不能超过多久?

  A53:除了保诚三个月,其它六个月。多5天或十天不行。


  Q54:为什么投保人一定要是被保人?如果客户问起来这个问题该如何给客户解释呢?因为客户都是给子女上的保险,假如情况是客户做完保险 以后和子女有矛盾 那么客户就没有对这张保单的控制权了。

  A54:受益人,三个概念要清楚:投保人是指付钱购买这份保单的人。被保人是指保单投保的生命标的,保单以被保人生命结束而结束。受益人是指在被保人身故后领取赔偿的人,在被保人未身故时,受益人没有任何利益,收益人也随时可以被投保人更改。投保人拥有保单的最高权力。

  被保人已成年,投保人非本人得情况,比如父母作为投保人,友邦是可以的,保诚必须是本人。1、可以让亲属付款。小孩是受保人,也是投保人。父母直接付款。但这样意味着父母在出资之后就失去了资金的支配权。2、让父母做投保人,但这样操作核保很麻烦。需要解释为什么成年子女要父母投保,核保时间三个星期到一个月不等。一切以核保部门为准,规则会变动。


  Q55:保证可得金额和预期可得金额(非保证)还有保单年度完结是什么意思?假如在缴费年限不幸因为意外身故怎么办?假如患病的不是在列表里面的病症怎么处理呢?假如以后增加或者减少保额怎么处理?

  A55:保证部分+非保证分红的,保证部分是保险公司承诺给的,非保证部分是浮动的,有可能实际派息会稍微低点,也会稍微高点的,但是因为保险做的都是风险很低的投资,收益预期可控性较强,非保证部分都是由精算师测算出来的,而且分红利息可以参考以往的派息记录,基本上比较接近计划书的数据。

  受保人缴费年限身故,赔付保额。

  只保列明的疾病。

  不能降低保额,要增加保额另外买一份。


  Q56:客户想买保障主险加一个医疗附险 ,做成充裕未来+乐无忧住院+特级健康之宝2这样合适吗?

  A56:充裕未来不能附加。可以买充裕也来(特级保障)加至尊明珠,或者爱无忧加至尊明珠。不要卖普通医疗,要买医疗就友邦至尊明珠,或者安盛环宇特选医疗。


  Q57:对于加裕倍安保加强版和进泰安心保的客户有体检年龄和金额的要求吗?

  A57:保存相关文件,我们是钻石,免体检额75万。


  Q58:保单的资产除了美元,港币,还可以以其他货币的形式来算的吗?

  A58:大部分保单(包括这几个热卖产品)都不可以,只有105基金这类才有其他货币选择。


  Q59:是否有友邦分红类产品过往分红的情况的报告呢?因为充裕未来是新产品,没有过往分红水平做参考,客人希望了解友邦在其他产品上分红的水平是否可以符合或者接近计划书上的预期?

  A59:


  Q60:请问客户做年缴2万美金的充裕未来,当年收入写30万港币,会不会在核保的时候不容易通过?

  A60:年收入必须写最少是年供保费的两倍,2万美金不需要资产证明,让客户随便填写即可。


  Q61:客户买重疾险,总保费都是20万,分10年和18年缴,哪种对客户更划算?

  A61:其实分别不大,就是看每年客户能承担支付的保费,10年肯定每年交多一点,18年每年交少一点。


  Q62:客户之前在别的代理买了份保险,但是她想跟换个理财经理,是不是需要填这张申请表?填完之后以后是由友邦那边人员直接服务了吗?还是只是原代理更换对接人?有没有处理过这种情况?

  A62:经纪公司一概不接受客户转入的保单的,因为经纪公司主要是赚首年佣金,续期的保单转入没有好处。


  Q63:客户帮小孩认购分红险,小孩18岁后成了保单持有人,那小孩可以不经过原投保人同意更改受益人或终止保单吗?

  A63:孩子18岁之后不会自动成为保单持有人,父母必需签投保人更改表格,孩子才可能持有保单。孩子作为保单持有人后,可以自己做主。


  Q64:免供免付条款只规定受保人,保险公司这个条款针对投保人的规定?

  A64:付款人保障契约,这个要缴费。


  Q65:1、关于网站上的信息查询:对于已投保客人,是否可以在友邦的官网上有独立的“账户”显示客人的保单号、投、被保险人信息等内容?

  2、关于保费发票:

  a.在续缴保险之后,大约多长时间可以收到保险公司的保费续缴发票?

  b.参加了7、8月的返保费活动后,第二年保费的发票是否仍然按原额保费开?还是会减去返保费的金额?

  3、关于7、8月份的活动方案:返的保费是在首次缴费当时就把钱返到客人的保险账户还是要到第二年交保费的时候再返?

  4、关于预缴保费:

  a.对于一次性预缴保费,在7、8月份友邦的返保费的活动,是客人在划款的时候就(连

  同预缴金额所产生的利息)对应减少预缴金额?还是缴费期结束后客人申请取回账户上剩余金额?

  b.预缴费客人在首次签单后拿到的发票是全额的发票还是只是首年保费的发票?

  A65:1、是可以的,客户可以直接用客户号(CN)在友邦网站登录,若没有密码(PIN码)可以直接重置找回 ?

  2、a续费完大概一个月内;

  b,按实际缴费金额出收据。

  3、第二年才返还,保费回赠金额将于首个保单周年日后的下一期保费到期日时用作抵销保费。保费回赠金额只可作抵销相关新保单的未来保费之用,该保费回赠金额将不可提取。”

  4、a预约保费需在投保时就把后面几年的保费足额缴清,回赠部分在第四年可以填表提领,而不是下一年 。

  b按客户实际缴费金额出收据。


  Q66:?保费没有发票吗?还是需要额外申请?

  A66:香港只有消费单没有发票,消费任何东西都是如此。交完保费后会给一张缴费凭证。


  Q67:如果客人投保美元款产品,保费回赠的是美金还是港币?

  A67:美金。


  Q68:如果核保不成功的话,客户所缴保费是如何退回给客户?

  A68:原路返回,时间大概一个月。


  Q69:被保险人刚满17周岁,签保险如果不到场需要提供哪些证明文件?

  A69:

  Q70:关于进泰安心保2,认购20年后,客户开始提红利,但计划表上看不出来,这个产品是怎么提红利的?

  A70:只有周年红利。计划书上可以看到能取多少,也是按照要求填写表格。


  Q71:如果被保险人生日是2007年7月18日,客人在18日当天投保,被保险人年龄算11周岁还是12周岁?

  A71:可以追溯,充裕未来不需要追溯。


  Q72:如果上述小孩子做被保险人,并且签单的时候在现场,是否还需要提供生存证明?

  A72:要。


  Q73:

  请问后面指定特选产品是指的充裕未来么?那前面指定产品是指的什么?

  A73:


  Q74:客户做过肾结石手术,购买重疾险有影响吗?是要加保费或是无法投保?

  A74:依据核保结果。可能加保费也可能不保。


  Q75:客户在对比友邦的充裕未来和保诚的隽升之后提出两个问题:1、两个计划书一个是“保单周年初”,一个是“保单年度末”,所以是否两个做对比时应该错一年对比?2、从计划书来看,保诚虽然总现金价值增长速度低于友邦,但是保证部分高于友邦? 对于以上问题,有比较合适的解答吗?

  A75:1、两个都是保单周年完结的数据。2、不同产品不同特点,需要注意引导。分红险基本等同于无风险产品,我们看中的就是保险公司历年100%派息的优秀纪录,如果只看保证收益,这个产品就是失去原有意义了,收益没有竞争力。


  以上香港保险常见问题答疑由ZCMall招财猫倾情分享,衷心祝愿各位朋友能在港险的全方位保障下享受健康幸福的保障人生。


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